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什么是責任免除?哪些病會被拒保?

2019-06-17 7014 分享到:

責任免除:責任免除主要是保險公司對于在投保之前被保險人就已經發生的風險不予以擔保,會將其從責任范圍內除去。除了核保結果有責任免除,保險產品的條款中通常都會注明一些責任免除的情況。比如之前因為肝部疾病發生了理賠,那以后因為肝部的疾病再次出險是不能正常獲得理賠的,而其他部位的疾病出險是可以正常獲得理賠的。

拒絕承保:拒保如果被保險人因身體健康狀況、所從事的職業或其它一些原因無法通過保險公司的核保標準,那么保險公司就會作出拒保處理。對于投保人來說,拒保是最壞的一種結果,不僅此次無法購買保險,還有可能會影響后續的投保。

什么是責任免除?哪些病會被拒保?

乙肝疾病

在健康告知中,不同保險公司有不同的問詢內容,基本上大同小異。

寧波市一家壽險公司的個人健康告知中,對肝部疾病的詢問涉及三項,分別為“肝硬化、肝炎、肝炎病毒攜帶”,另一家保險公司的健康問詢只針對的是嚴重肝臟疾病,包括乙肝大三陽、轉氨酶高于正常值2倍以上、丙肝。

保險公司的核保人員表示,同一家保險公司的不同產品,一般會使用相同的個人健康告知書,但是,并不是在健康告知中被問詢到的疾病,就一定會被拒保。

肝部有這樣那樣的小問題,到底能不能買保險,還要看具體的投保產品和投保人的體檢結果。

以下分別就乙肝病毒攜帶者、乙肝小三陽、乙肝大三陽這三種情況來說說核保結果。

1、乙肝病毒攜帶者或小三陽

結合多家保險公司重疾險的核保要求,如果是乙肝病毒攜帶者或小三陽,但是肝功能和B超等指標正常,基本上是兩種情況:按照標準體承保或輕度加費;如果肝功能不正常,則需要吃藥檢查后延期再核保。

當然,不同公司不同險種會有不同的核保結論,就算同一公司的不同險種也會有不同的核保結論,如果你被一家公司拒保了,那么,你可以多換幾家公司試試。

2、乙肝大三陽

乙肝大三陽購買保險會比較困難,但是如果肝功能正常,體檢情況較好,也有可能存在加費或肝部疾病責任免除的前提下進行投保。

糖尿病

糖尿病已成為威脅人類健康最重要的慢性病之一,而二型糖尿病占90%以上。

在我國,糖尿病患病人群已突破1億人,潛在危險人群近6億人。

糖尿病不僅困擾著所有的患者,而且長期的治療和療養也為家庭財務帶來了沉重的負擔。

一型糖尿病:特征是缺乏胰島素分泌能力,需要每天注射胰島素。一型糖尿病屬于比較嚴重的疾病,已經達到重疾的標準,根據了解,一型糖尿病保險公司基本上拒保。

二型糖尿病:由于人體無法有效利用胰島素造成,糖尿病患者中有90%的人是二型糖尿病,主要是因體重過重和缺乏身體活動所致。癥狀可能與一型糖尿病相似,但往往癥狀不明顯。目前保險公司針對二型糖尿病推出了一些保險。

高血壓

據權威統計,我國高血壓患者人數已突破3.3億,每4名成人中有1人患高血壓。

高血壓是一種癥狀,如果治療不當就會病變成為較嚴重的腦中風、心肌梗死和腎功能衰竭等高血壓合并癥。

所以,線下壽險公司對高血壓人群的投保是很慎重的。

如果沒有高血壓并發癥、單純2級以下高血壓,購買重疾險是可以按照標準費率承保的。

但是,如果存在高血壓,同時存在尿蛋白陽性、左室高電壓等情況,就會比較嚴重,很有可能會被拒保。

不過,就算被拒保了,后期通過治療,血壓得到合理的控制,還是可以再次嘗試投保的。

此外,一些中老年防癌險產品,比如安享一聲防癌醫療險,三高、糖尿病人群都可以投保。

甲狀腺結節

目前,甲狀腺結節發病率很高,平均每10個人中就有3人有甲狀腺結節,可以說,是一種很常見的病。

面對這部分人群,保險公司是怎么來核保的呢?我了解到的情況是,保險公司對這部分人群也是比較謹慎的。

原因是,甲狀腺癌的賠付率很高。

根據多家人壽保險公司的理賠年報顯示,甲狀腺癌的賠付率位于惡性腫瘤前三。

幾年前,鄭州市疾控中心發布的腫瘤發病報告,甲狀腺癌并位居女性惡性腫瘤發病首位。

不光是鄭州,在全國,甲狀腺癌的賠付率也很高。我咨詢了幾家保險公司,如果你有甲狀腺結節,購買重疾險產品,如實告知后,保險公司會有一個核保結果,不過保險公司普遍的做法是責任免除,也就是其他的重疾都能投保,但不保甲狀腺。

乳腺結節

乳腺結節是乳腺疾病的一種,發病率占乳腺疾病的首位,乳腺結節發生乳癌的機率比正常婦女要高很多。

所以,患有乳腺結節的女性在投保時,也要看具體情況而定。

不過,你不用太擔心,保險公司核保不是一刀切的,會有一個區間范圍。

乳腺結節根據發病的程度分為不同的級別,核保結果據此決定。

1級:未見異常。

2級:良性,建議定期隨訪。

3級:良性可能,需要縮短隨訪周期。這一級惡性的比例小于2%。

4級:考慮惡性病變可能,需要活檢明確。

保險公司的核保政策大多是1級和2級可正常投保,3級責任免除,即可以投保但之后發生乳腺方面的重大疾病不在保障范圍之內,4級程度就會被拒保。

肺結節

隨著CT檢查的普及,越來越多人在拍胸片時會發現肺部小結節,要知道,肺癌都是由小結節演變而來的。多數人發現肺部有陰影時,都會為之恐懼。

一般來說,5mm以下的小結節大多是良性的,幾乎不可能惡化,不過也需要定期隨訪,以防小概率事件的出現。

在購買重疾險、醫療保險等與身體健康狀況緊密相連的保險產品時,肺結節是保險公司核保的一項重要內容。

核保人員會根據肺結節的描述、位置、大小進行綜合判斷,如較小的長期存在的結節或肺部感性疾病留下的結節,經核保人員判斷無額外風險的,均可以正常承保。

但是,肺毛玻璃樣結節轉變成肺癌的可能性較高,一般不在保險公司的承保范圍之內。

膽囊息肉

正如之前講到的其他病變一樣,膽囊息肉也有可能發生病變,目前臨床判斷,膽囊息肉會不會癌變,主要考慮的是息肉的大小。

直徑10-20毫米:息肉惡性病變的可能性較大,需要及早進行手術。

直徑5-10毫米:大多數情況下也可能是良性,所以只要每隔半年或者一年B超復查即可。

直徑小于5毫米:一般情況下都為良性,定期體檢保持關注即可。

建議大家投保重疾險的時候,要進行如實告知膽囊息肉的問題,保險公司會根據個人的實際情況進行確定,一般情況下息肉小于10毫米,重疾險按照標準體承保的概率還是比較大的。

想說的話

上面說的只是一些比較常見疾病在保險核保中的不同結果。如果你有這些癥狀,就算被責任除外了,也不是什么大事,該買的重疾險我們還是要買。

不管你的身體狀況是可以正常投保的,或是被拒保的,最重要的是,我們要養成對身體健康科學的管理意識,盡最大可能把風險控制在最低。

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